| Thành Tiền | 0đ |
|---|---|
| Tổng Tiền | 0đ |
Nếu bạn là người kinh doanh , thường xuyên theo dõi các diễn biến của thị trường , ắt hẳn bạn sẽ có thể dự đoán được những ảnh hưởng của các chính sách tiền tệ của Cục Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ đến giá trị tài sản của mình . Nhưng ngược lại , nếu tôi đang sống tại Việt Nam , chỉ là một người tiêu dùng , một người làm công ăn lương bình thường thì việc ngân hàng trung ương ở Mỹ tăng lãi suất và những chỉ số rối rắm kia có ảnh hưởng gì đến tôi ?
NỘI DUNG BÀI VIẾT
Vào ngày 14 tháng 12, Fed đã công bố một đợt tăng lãi suất khác, nâng lãi suất quỹ liên bang thêm 50 điểm cơ bản, lên mức 4,25% đến 4,5%.
Động thái này diễn ra sau các đợt tăng 75 điểm cơ bản vào tháng 6, tháng 7, tháng 9 và tháng 11, và hai đợt tăng lãi suất nhỏ hơn vào các cuộc họp tháng 3 và tháng 5—tất cả đều nằm trong chiến lược của ngân hàng trung ương nhằm chống lại lạm phát cao dai dẳng . Đây là cuộc họp cuối cùng của Fed vào năm 2022.
Mặc dù Cục Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ ghi nhận thị trường tuyển dụng lao động mạnh mẽ , nhưng nó viện dẫn sự mất cân đối tiếp tục giữa cung và cầu và sự kiện địa chính trị đang diễn ra ở Ukraine vẫn tiếp tục là động lực để tăng lãi suất kéo dài cho năm 2023.
FOMC cho biết trong một tuyên bố: “Ủy ban dự đoán rằng việc tăng lãi suất liên tục trong phạm vi mục tiêu sẽ là phù hợp để đạt được lập trường của chính sách tiền tệ đủ hạn chế để đưa lạm phát trở lại mức 2% theo thời gian”.
Báo cáo chỉ số giá tiêu dùng cá nhân ( PCE ) mới nhất cho thấy giá cả trên toàn nền kinh tế Mỹ đã tăng 6% trong 12 tháng qua.
Thật không may cho những người tiêu dùng bình thường tại Mỹ, lạm phát có thể mất nhiều thời gian để trở lại bình thường và phải mất vài tháng để những thay đổi chính sách của Fed có tác dụng đối với nền kinh tế. Tuy nhiên, điều đáng chú ý là một số tác động tài chính của các chính sách trên , chẳng hạn như lãi suất cho vay tại các ngân hàng Việt Nam bắt đầu tăng chóng mặt theo .
Khi Fed tăng lãi suất, đẩy tỉ giá USD - VND lên cao , các ngân hàng Việt Nam cũng theo đó mà tăng lãi suất cho vay khiến các khoản nợ thẻ tín dụng của bạn trở nên đắt đỏ hơn. Đó là bởi vì lãi suất đối với nợ tiêu dùng—chẳng hạn như số dư nợ thẻ tín dụng—có xu hướng thay đổi theo mức lãi suất vay ngân hàng .
Mức lãi suất cơ bản này tác động đến việc các ngân hàng thương mại tính phí cho nhau đối với các khoản vay ngắn hạn. Lãi suất quỹ liên bang cao hơn có nghĩa là chi phí đi vay đắt đỏ hơn, điều này có thể làm giảm nhu cầu vay tiền của các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác.
Các ngân hàng chuyển các chi phí đi vay cao hơn này cho người tiêu dùng bằng cách tăng lãi suất mà họ tính cho các khoản vay tiêu dùng. Hầu hết các tổ chức phát hành thẻ tín dụng đặt APR của bạn dựa trên lãi suất cơ bản , đây là lãi suất mà các ngân hàng tính cho những khách hàng ít rủi ro nhất đối với các khoản vay, cộng với một tỷ lệ phần trăm trên đó để trang trải chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận.
APR (viết tắt của Annual Percentage Rate) hay tỷ suất lợi nhuận hàng năm, đề cập đến phần trăm khoản lãi thực tế hàng năm ngân hàng nhận được khi cho vay, KHÔNG bao gồm lãi kép. Bản chất của APR là một mức lãi suất cơ bản , vì vậy lợi nhuận của ngân hàng phụ thuộc trực tiếp vào khoản cho vay ban đầu.
Nhưng hầu hết các APR đều có thể thay đổi, nghĩa là lãi suất bạn đồng ý trả khi được phê duyệt cho một thẻ mới có thể dao động dựa trên lãi suất cơ bản. Vì vậy, nếu APR thẻ tín dụng của bạn là 18,15% và Fed tăng lãi suất quỹ liên bang thêm 75 điểm cơ bản, ngân hàng phát hành thẻ của bạn có thể sẽ tăng APR của bạn lên 18,90%.
Lãi suất áp dụng cho số dư nợ thẻ tín dụng của bạn càng cao thì khoản nợ đó càng tốn kém. Cân nhắc trả nợ càng nhiều càng tốt hoặc tận dụng thẻ chuyển khoản số dư APR 0% để giúp giảm số tiền bạn phải trả thêm cho khoản nợ của mình.
Sacombank mới đây thông báo, từ ngày 18/11/2022, ngân hàng tăng lãi suất của nhiều loại thẻ tín dụng khách hàng cá nhân.
Cụ thể, thẻ tín dụng hạng vàng/chuẩn có lãi suất tăng từ 1,5-2,6%/tháng lên 1,5-2,77%/tháng, tức tăng lên cao nhất là 33,24%/năm thay vì 31,2%/năm như trước đây.
Bên cạnh đó, thẻ tín dụng cao cấp (bao gồm các loại thẻ Visa Infinite, World Mastercard, JCB Ultimate, Visa Signature, Visa Platinum, Visa Platinum Cashback) có lãi suất tăng từ 1,25-2,4%/tháng lên 1,25-2,48%/tháng, tức cao nhất là 29,76%/năm thay vì 28,8%/năm như trước.
Một đợt tăng lãi suất khác của Fed có nghĩa là các ngân hàng Việt Nam sẽ sớm tăng lãi suất vay và những người vay tiền để mua nhà hoặc khai thác vốn chủ sở hữu nhà hiện tại của họ có thể sẽ phải đối mặt với khoản lãi thế chấp lớn hơn trong những tháng tới.
Đầu năm nay, một số nhà kinh tế đã dự báo rằng lãi suất sẽ đạt mức cao nhất vào mùa hè. Thế chấp cố định 30 năm đạt 5,81% vào giữa tháng 6 và các nhà kinh tế dự đoán lãi suất sẽ hạ xuống mức thấp 5% vào cuối năm.
Nhưng khi nền kinh tế ngày càng trở nên không chắc chắn và Fed thông báo vẫn sẽ tiếp tục chiến dịch tăng lãi suất mạnh mẽ, lãi suất vay thế chấp tại các ngân hang Việt Nam đã là gần 10% vào giữa tháng 11, vượt qua hầu hết các dự đoán trong năm .
Lý giải đà tăng của lãi suất cho vay, các chuyên gia cho rằng chủ yếu do cầu tín dụng gia tăng khi kinh tế Việt Nam tăng trưởng phục hồi sau đại dịch và lãi suất tiền gửi có xu hướng đi lên.
Từ đầu năm tới nay, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng tại khối ngân hàng có vốn nhà nước tăng bình quân 1%, còn tại nhóm tư nhân tăng từ 1% đến 2,7%. Một số ngân hàng tư nhân dù "room" tín dụng đã cạn vẫn chạy đua nâng lãi suất huy động lên 8-9% một năm và tung ra chứng chỉ tiền gửi lãi suất lên tới 10% một năm để hút vốn.
Lãi suất vay mượn giữa các ngân hàng cũng liên tục đi lên từ tháng 6 đến nay. Tới đầu tháng 10, lãi suất có lúc vượt 10% - mức cao nhất kể từ năm 2012 - do thanh khoản trên hệ thống gặp nhiều áp lực.
Lãnh đạo các nhà băng dự báo lãi suất cho vay thời gian tới khó hạ nhiệt và sẽ phụ thuộc nhiều vào thanh khoản, đặc biệt là diễn biến giải ngân đầu tư công. Tiền hút vào nhiều thông qua trái phiếu Chính phủ, thu ngân sách vượt kế hoạch trong khi giải ngân đầu tư công chậm khiến thị trường khan tiền, áp lực lên lãi suất cho vay.
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Thị Hồng cũng cho biết việc giảm lãi suất vay theo chỉ đạo của Quốc hội trong thời gian tới gặp nhiều khó khăn, thách thức trước diễn biến lạm phát, tỷ giá và định hướng thắt chặt tiền tệ trên thế giới.
Việc Fed tăng lãi suất vào năm 2022 là một yếu tố thúc đẩy lãi suất thế chấp tăng sớm hơn vào năm 2023, trong khi nhu cầu mạnh mẽ của nhà đầu tư đối với trái phiếu thế chấp đã hỗ trợ cho việc giảm lãi suất gần đây. Đó là bởi vì nền kinh tế có vẻ ổn định hơn, trong khi các đợt tăng lãi suất của Fed - đặc biệt là khi chúng ở quy mô nhỏ hơn - không còn là một cú sốc nữa.
Tuy nhiên, các khoản vay mua nhà ngắn hạn với lãi suất thả nổi như thế chấp có lãi suất điều chỉnh ( ARMs ) và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở ( HELOCs ) được gắn trực tiếp với lãi suất quỹ của Fed. Điều này có nghĩa là khi tỷ lệ đó tăng lên, tỷ lệ ARM và HELOC sẽ sớm tăng theo.
Ngay cả khi lãi suất thế chấp vẫn ở mức cao so với mức thấp nhất của năm 2021, không phải ai cũng nghĩ rằng lãi suất thế chấp cao hơn là một điều tồi tệ. Một số chuyên gia bất động sản coi tỷ lệ cao hơn là một cách để hạ nhiệt thị trường nhà đất đang quá nóng. Những người khác nghĩ rằng đã đến lúc trở lại trạng thái bình thường sau nhiều năm chi phí đi vay thấp.
Việc định thời điểm cho thị trường là không thể. Thời điểm tốt nhất để mua nhà là khi bạn thực sự cần một ngôi nhà và có đủ khả năng để chi trả .
Đối với những người cần mua nhà ở thơi điểm hiện tại , các chuyên gia nhà ở cho biết những người đi vay nên cân nhắc việc chốt lãi suất tốt nhất vì lãi suất có thể tăng thậm chí theo giờ. Khóa lãi suất thường kéo dài ít nhất 30 ngày, nhưng một số ngân hàng cho vay cung cấp khóa dài hơn, thường là có tính ph í. Rất khó để dự đoán chắc chắn liệu bạn có khóa ở mức lãi suất thấp nhất có thể hay không, nhưng luôn có tùy chọn tái cấp vốn sau nếu lãi suất giảm.
Tỷ lệ quỹ liên bang cao hơn là một lợi ích cho những người tiết kiệm, những người đã thấy Lãi suất tiết kiệm tăng lên tăng cao hơn.
Không có mối liên hệ trực tiếp nào giữa các quỹ liên bang và lãi suất tiền gửi, nhưng các ngân hàng đang tăng dần tỷ lệ phần trăm hàng năm ( APY ) mà họ trả cho các tài khoản tiền gửi—bao gồm tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi ( CD ). Do Fed tăng lãi suất , các ngân hàng bị thu hẹp room tín dụng nên phải tăng nguồn bằng cách thu hút tiền gửi từ người dân hiện đang nắm giữ khá nhiều tiền mặt và có thể dành thời gian để tăng lợi tức.
Bạn sẽ thấy APY cao hơn đối với tiền gửi nhanh như thế nào tùy thuộc vào nơi bạn gửi ngân hàng. Các ngân hàng trực tuyến , ngân hàng nhỏ hơn và hiệp hội tín dụng thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn so với các ngân hàng lớn và họ thường tăng lãi suất nhanh hơn trong những tháng gần đây do sự cạnh tranh gia tăng về tiền gửi.
Tỷ lệ trung bình trên toàn quốc đối với tài khoản tiết kiệm đã tăng cao kể từ đầu năm . Lãi suất huy động tiết kiệm tiền đồng đã không ngừng tăng lên vào những ngày đầu tháng 12. Ngày 10.12, Ngân hàng số Cake by VPBank tăng lãi suất huy động 6 tháng lên 9,8%/năm, từ 12 tháng trở lên 9,95%/năm . Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) tăng lãi suất tiết kiệm online kỳ hạn 6 - 8 tháng lên 9%/năm; 9 - 11 tháng lên 9,1%/năm; 13 tháng trở lên 9,3%/năm. Ngoài ra, OCB còn áp dụng lãi suất đối với các khoản tiền gửi tiết kiệm điện tử (tiết kiệm điện tử thông thường, Omni Flex), tiền gửi có kỳ hạn kênh online (hợp đồng tiền gửi điện tử) kỳ hạn 6 tháng và 12 tháng số tiền gửi trên 50 tỉ đồng cộng thêm 1,5%/năm với kỳ hạn 6 tháng hoặc 1,20%/năm với kỳ hạn 12 tháng so với biểu lãi suất tiết kiệm điện tử. Như vậy, những khách hàng gửi số tiền lớn có thể hưởng lãi suất lên 10,5%/năm.
Cần lưu ý , nơi bạn chọn gửi tiền mặt là vấn đề quan trọng, đặc biệt là trong thời kỳ lạm phát gia tăng và kinh tế trên đà suy thoái .
